Как оформить ипотеку с видом на жительство

На иностранца без гражданства в РФ накладываются определенные ограничения. Это касается и банковской сферы. Мигрантам неохотно предоставляются кредиты, так что ипотека с видом на жительство в России доступна не всегда. Это довольно серьезная проблема, ведь жилье необходимо, чтобы зарегистрироваться после получения ВНЖ. Однако квартиру без кредита может себе позволить не каждый иностранец. Арендовать жилье тоже дорого. Поэтому ипотека в таком случае — отличный выход.

Какие права дает ВНЖ

Помимо того что удостоверение позволяет проживать на территории РФ в течение 5 лет (с правом продления на аналогичный срок неограниченное количество раз), предоставляются и иные преимущества. Рассмотрим, какие права дает вид на жительство:

• работать и учиться на территории РФ;
• пользоваться социальными благами, банковскими услугами;
• голосовать на выборах муниципального уровня.

В целом ВНЖ наделяет практически гражданскими правами, за исключением того, что иммигрант не может находиться в РФ менее чем 180 дней за календарный год и быть избранным.

Возможно ли оформить ипотеку иностранцу

Российское законодательство не имеет положений, принципиально запрещающих брать длительные кредиты на жилье на основании ВНЖ. Ипотека по виду на жительство формально предоставляется на тех же правилах, что и для лиц, имеющих государственную принадлежность к стране, и в рамках общей процедуры. Однако банки понимают, что в данном случае их риски будут существенно выше, чем при работе с гражданином РФ.

Поэтому обычно условия ипотеки для иммигрантов становятся более тяжелыми. Все же к вопросу, можно ли взять кредит с ВНЖ, следует отнестись более внимательно. Конкретные условия зависят от политики финансового учреждения, национальности и гражданства прибывшего в Россию иностранца, его доходов и уровня благосостояния.

Как банки относятся к кредитованию мигрантов

Какой-то единой политики здесь не наблюдается.

1. Одни учреждения полностью отказываются от работы с данной категорией клиентов, считая имеющиеся риски неоправданными. Причем речь идет именно о таких долгосрочных кредитах, как ипотечные программы.
2. Другие банки предоставляют займы или сопровождают покупки в рассрочку для лиц с видом на жительство, но требуют больший процент из-за рисков.
3. Иные учреждения охотно предоставляют кредит с видом на жительство в России. Они ищут таких клиентов, за которых не борются другие банки. В результате меньшей конкуренции у финансовых учреждений растет клиентская база и, соответственно, прибыль.

Все же решение о выдаче ссуды или отказе принимается индивидуально. Чтобы повысить шансы на ипотеку, рекомендуется подтвердить тесные связи с Россией. Мигранту нужно доказать банку, что он не собирается возвращаться на родину с непогашенным кредитом и скрываться там от банкиров.

Какие банки дают ипотеку

К сожалению, в нынешнее кризисное время число учреждений, готовых работать с иностранными заемщиками, ежегодно снижается. В 2025 году список состоит из следующих наиболее известных банков:

• Дельта-кредит;
• Райффайзенбанк;
• ВТБ 24;
• Открытие;
• Росевробанк;
• Транскапиталбанк;
• Российский капитал.

Также мигрант может взять кредит с видом на жительство в Сбербанке. Многие учреждения предъявляют особые требования:

• большой первоначальный взнос (40-50%);
• ограничения по срокам возврата;
• условие пребывания и трудоустройства в России на протяжении определенного количества лет.

Детали предлагаемых программ зависят от региона. Традиционно больше всего кредитов по виду на жительство предоставляют в Москве. Может показаться интересной статистика гражданства клиентов:

• 45% кредитополучателей являются выходцами из Беларуси;
• 19% клиентов представляют Украину;
• следующими по частоте ипотечных кредитов в России выступают лица, прибывшие из Казахстана и Узбекистана (7% и 6% соответственно).

Кредиты выдаются не всем подряд. Соискателю придется доказать свою платежеспособность и иные положительные качества, важные для банков.

Требования и условия для получения ипотеки

Если оставить за скобками конкретные цифры, то положения списка не будут отличаться от тех ситуаций, когда кредит оформляется для гражданина:

• обязателен первоначальный взнос;
• важно подтвердить доходы и заработок;
• срок ссуды обычно ограничен 20–25 годами;
• ипотеку выдают лицам трудоспособного возраста, хотя иногда рамки сдвигаются на несколько лет (25–65, 21–70 и др.);
• пока получатель не расплатится с кредитом, жилье будет находиться в залоге;
• многие банки требуют поручителей из числа граждан РФ.

Обычно ипотека предоставляется необязательно на покупку дома или квартиры. Кредит иностранному гражданину с видом на жительство может понадобиться для проведения ремонта или строительства жилья на приобретенном участке.

Валюта займа

Российские банки обычно предоставляют рублевые кредиты и ссуды в долларах США и евро. На Дальнем Востоке в пограничных областях можно встретить предложения в юанях. Сложно сказать, в какой валюте оформлять ипотеку будет выгоднее всего. С одной стороны, если брать в долларах или евро, то средства предоставляется клиенту под сниженный процент.

С другой стороны, из-за резких перепадов курса рубля и обесценивая национальной валюты, кредитополучатели часто сталкиваются с серьезными проблемами. Все же эксперты рекомендуют всем проживающим и работающим в РФ, пользоваться заемными средствами в национальной валюте России.

Процентные ставки

Ипотечное кредитование отличается выгодными условиями. Важно, чтобы человек смог справиться с выплатами и при этом у него оставались бы средства на иные расходы. Однако поскольку занимаемые суммы по подобным программам являются крайне большими, погашать заем приходится 25–30 лет. Средняя процентная ставка составляет 9.5–11.4%. Минимальную предоставляет Райффайзенбанк. Самый высокий процент — у Транскапиталбанка.

Первоначальный взнос

Наименьший платеж в 2025 году требует внести Транскапиталбанк. Взнос составляет 5% от общей стоимости объекта. Остальные банки чаще всего ставят условие внести не менее 15%. Самый большой первоначальный платеж возьмут с мигранта без статуса резидента, ведь процедура взыскания задолженности существенно осложняется при необходимости получать деньги с человека, находящегося за границей. По причине высоких рисков для иностранцев взнос может подниматься до 40–50%.

Требования по страхованию

Данное условие предъявляют не все учреждения. Однако отдельные кредиторы пытаются обезопасить себя и получить дополнительный доход. Страхование кредита дает до 10–15% переплаты. Традиционно под страховыми случаями подразумевается:

• потеря трудоспособности по медицинским причинам;
• увольнение по сокращению штата;
• лишение прав на недвижимость;
• стихийное бедствие.

Предъявляя иностранцам требование по ипотечному страхованию, банки не только получают доход с продажи своих услуг, но и дополнительные гарантии возвращения долга. Также договор может оказаться выгодным и для иностранца, так как является способом защиты и финансовых интересов заемщика в том числе.

Без первоначального взноса

Взять кредит с видом на жительство на таком условии можно, когда у клиента банка есть еще одна квартира и он согласен оставить ее в залоге. Иных вариантов не предусмотрено. Поэтому, в противном случае первоначальный взнос будет обязательным.

Какие документы понадобятся

Иностранцы собирают приблизительно одинаковый с россиянами пакет справок и свидетельств. В него входит:

• паспорт (с нотариальной копией и переводом);
• справка о доходах 2-НДФЛ;
• свидетельство постановки на учет в налоговой службе;
• копия иного удостоверения личности;
• ВНЖ;
• трудовая книжка;
• свидетельство о браке;
• поручительство (если требуется);
• свидетельство о владении имуществом, оставляемым в залог.

Многие учреждения дополняют перечень, что не является нарушением законодательства РФ. Поэтому клиентам банков рекомендуется смотреть требования к документам на сайтах выбранных учреждений.

Можно ли повысить шансы на получение займа

В ходе принятия решения банки внимательно смотрят на то, будет ли иностранец и дальше проживать в России или попытается скрыться за границу с непогашенным долгом. Поэтому чтобы получить кредит мигранту с видом на жительство следует акцентировать внимание на своих связях с Россией: родственных отношениях, работе, учебе, знании языка и др.

Ипотека без вида на жительство

Подобные сделки относятся к договорам высокого риска. Поэтому условия кредита нерезиденту будут намного менее выгодными, чем для иных категорий получателей. Чтобы оформить ипотеку без ВНЖ, необходимо соответствовать следующим условиям:

• не выезжать за пределы РФ дольше, чем на 183 суток за год;
• обладать стажем работы и быть занятым на одном месте трудоустройства не менее 6 месяцев;
• не иметь финансовых задолженностей, включая штрафы и коммунальные платежи;
• сумма средств для погашения кредитных обязательств не должна превышать 40% дохода.

Даже при соблюдении этих условий банк потребует внесения большого первоначального платежа (25–50%). Клиенту придется погашать заем по высокой процентной ставке (в среднем больше на 1–2%). Иногда для получения ипотеки нерезидентам приходится приобретать дополнительные банковские продукты, например, страхование жизни.

Причины отказа в оформлении ипотеки

Обычно банки не решаются работать с ненадежными клиентами. Причем для этого необязательно обладать испорченной кредитной историей. К негативным факторам относится отсутствие ВНЖ, незначительный трудовой стаж и т. д.

Итоги

Ипотечное кредитование в России доступно и для иностранцев. В связи с понятными рисками, условия ипотеки для лиц с ВНЖ будут менее выгодными. Но некоторые банки довольно лояльны к тем иностранным заемщикам, кто соответствует определенным требованиям.